Cari Anda cara termurah untuk membeli rumah
Rumah murah tidak banyak tersedia akhir-akhir ini. Tapi itu tidak berarti pembeli pertama kali diberi harga dari pasar perumahan.
Banyak pembeli dapat dengan mudah membayar pembayaran hipotek bulanan. Satu-satunya tantangan mereka adalah menemukan uang tunai untuk uang muka dan biaya penutupan.
Untungnya, ada banyak cara untuk mengurangi uang muka dan biaya penutupan sehingga Anda bisa masuk ke rumah tanpa hambatan di muka.
Anda dapat mencampur dan mencocokkan strategi ini untuk menemukan cara termurah untuk membeli rumah untuk Anda . Jika Anda beruntung – atau licik – Anda mungkin bisa masuk tanpa mengeluarkan banyak uang sama sekali.
Verifikasi kelayakan membeli rumah Anda (29 September 2021)
Dalam artikel ini (Lewati ke...)
Gunakan hipotek tanpa uang muka
Gunakan hipotek dengan uang muka rendah
Dapatkan hadiah, hibah, atau pinjaman
Dapatkan penjual atau pemberi pinjaman untuk membayar biaya penutupan
Pertimbangkan fixer–atas
Penyitaan dan penjualan rumah pendek
Tingkatkan keuangan Anda sebelum membeli
1. Gunakan hipotek tanpa uang muka
Hipotek tanpa uang muka mungkin terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Tapi dua jenis pinjaman menawarkan hal itu.
Jika Anda memenuhi syarat untuk salah satunya, Anda masih jauh untuk pindah ke rumah Anda sendiri dengan sedikit atau tanpa biaya di muka.
pinjaman VA
Anda hanya akan mendapatkan pinjaman VA jika Anda adalah anggota layanan tugas aktif, veteran, atau bagian dari grup terkait, seperti pasangan yang masih hidup. Pinjaman hipotek ini didukung oleh Departemen Urusan Veteran, dan dimaksudkan untuk membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau bagi mereka yang memiliki riwayat layanan.
Jika Anda memenuhi syarat, ini sangat mungkin menjadi bagian dari cara termurah Anda untuk membeli rumah. Manfaat hipotek VA meliputi:
Tidak perlu uang muka
Biaya penutupan terbatas
Tidak ada asuransi hipotek berkelanjutan
Biasanya tingkat hipotek terendah di sekitar
Persyaratan kredit yang fleksibel
Pinjaman VA memang membutuhkan biaya pendanaan di muka. Tapi ini bisa dimasukkan dalam jumlah pinjaman sehingga Anda tidak perlu membayarnya secara tunai.
Biaya penutupan pinjaman VA lainnya harus dibayar pada saat penutupan. Tetapi baca terus untuk program-program yang dapat membantu menurunkan dana saku Anda. Beberapa peminjam dengan pinjaman VA benar-benar pindah tanpa membayar sepeser pun di muka.
Periksa kelayakan pinjaman VA Anda (29 September 2021)
pinjaman USDA
Pinjaman USDA adalah opsi zero-down lain yang ditawarkan oleh Departemen Pertanian AS. Sesuai dengan namanya, untuk mendapatkan pinjaman USDA , Anda harus membeli di 'daerah pedesaan' yang ditentukan – tetapi itu mencakup 97% dari daratan AS.
Anda juga harus memiliki pendapatan rumah tangga yang rendah hingga rata-rata untuk area tempat Anda membeli. Ada aturan lain, tetapi jika Anda menyelesaikan dua rintangan itu, ada kemungkinan besar Anda akan lolos.
Seperti pinjaman VA, hipotek USDA menawarkan:
Tidak ada uang muka
Seringkali harga hipotek di bawah pasar
Mengurangi biaya asuransi hipotek
Mereka yang memenuhi syarat mungkin bisa mendapatkan bantuan biaya penutupan dari program bantuan uang muka (lebih lanjut di bawah).
Pinjaman USDA memang membutuhkan asuransi hipotek berkelanjutan, tetapi lebih murah daripada jenis pinjaman dengan pembayaran rendah lainnya.
Ini adalah cara yang sangat baik, murah untuk mendapatkan kaki Anda di pintu sebagai pemilik rumah.
Periksa kelayakan pinjaman USDA Anda (29 September 2021)
2. Gunakan hipotek dengan uang muka rendah
Jangan khawatir jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman VA atau USDA. Karena ada kemungkinan besar Anda bisa mendapatkan rumah baru hanya dengan uang muka 3% atau 3,5%.
Pembeli rumah dengan kredit yang kurang sempurna harus mencari pinjaman FHA . Jika skor Anda 580 atau lebih baik, Anda mungkin memenuhi syarat dengan uang muka hanya 3,5% dari harga pembelian.
Dan beritanya bahkan lebih baik jika skor FICO Anda sedikit lebih tinggi.
Banyak dengan skor serendah 620 memenuhi syarat untuk pinjaman yang sesuai dari Fannie Mae atau Freddie Mac. Dan mereka menawarkan uang muka serendah 3% .
Tak satu pun dari program pinjaman ini memerlukan 'kontribusi peminjam minimum'. Itu berarti tidak ada uang yang harus keluar dari kantong Anda sendiri untuk uang muka atau biaya penutupan.
Anda dapat menutupi semua biaya di muka Anda menggunakan uang hibah, uang hadiah, atau pinjaman uang muka jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan.
Periksa kelayakan hipotek 3-down Anda (29 September 2021)
3. Dapatkan hadiah, hibah, atau pinjaman untuk menutupi biaya di muka Anda
Kami telah menyebutkan bahwa pembeli rumah pertama kali sering kali bisa mendapatkan bantuan dengan uang muka dan biaya penutupan. Inilah cara kerjanya.
Hibah dan pinjaman pembelian rumah
Program bantuan uang muka (DPA) harus lebih terkenal dari mereka. Ada ribuan di seluruh negeri, dengan setidaknya satu (biasanya beberapa) yang mencakup setiap negara bagian atau daerah.
Setiap program DPA bersifat independen dan memiliki aturan dan penawarannya sendiri. Jadi kami tidak bisa mengatakan Anda akan mendapatkan ' jumlah x' jika Anda memenuhi persyaratan ' y .' Tetapi pembeli yang memenuhi syarat sering kali menerima ribuan dolar untuk uang muka dan/atau biaya penutupan mereka.
Anda harus menjelajahi semua program DPA yang beroperasi di wilayah Anda dan menerapkan program yang menurut Anda dapat membantu. Cari program online atau mintalah saran dari petugas pinjaman, Realtor, atau agen real estat Anda.
Jika Anda beruntung, Anda mungkin mendapatkan hibah langsung (hadiah) yang mencakup sebagian atau seluruh uang muka dan biaya penutupan.
Atau Anda mungkin mendapatkan pinjaman yang hanya harus dilunasi jika Anda pindah – dan bahkan kemudian, itu bisa dimaafkan jika Anda tinggal di rumah selama beberapa tahun.
Kasus terburuk, dengan asumsi Anda disetujui, adalah Anda mendapatkan pinjaman berbunga rendah yang Anda bayarkan bersamaan dengan hipotek Anda. Tapi itu kasus “$2orst” yang cukup bagus.
Hadiah keluarga
Banyak orang tua dan kakek-nenek sangat senang membantu anggota keluarga mereka yang lebih muda untuk membeli rumah dengan hadiah uang tunai untuk uang muka mereka. Pemberi pinjaman mengakui itu. Dan hampir semua baik-baik saja dengan itu.
Namun, ada aturan yang berlaku dalam situasi ini:
Itu pasti hadiah yang nyata dan langsung, bukan pinjaman yang didandani sebagai hadiah
Pemberi harus memberikan surat hadiah resmi, mengkonfirmasikan pengaturannya
Harus ada jejak kertas yang jelas, menunjukkan transfer uang dari rekening pemberi ke rekening penerima
Tentu saja, tidak harus menjadi orang tua atau kakek-nenek. Setiap anggota keluarga Anda akan melakukannya. Dan tidak ada yang bisa menghentikan seorang teman membuat hadiah. Namun, semakin jauh hubungan itu, semakin sulit bagi Anda untuk meyakinkan pemberi pinjaman bahwa semuanya sah.
4. Dapatkan penjual atau pemberi pinjaman untuk membayar biaya penutupan Anda
Biaya penutupan bisa mahal – seringkali 2% hingga 5% dari jumlah hipotek Anda. Ini mungkin mengejutkan bagi pembeli pertama kali yang hanya menabung dan menganggarkan uang muka.
Jika Anda kesulitan mendapatkan uang tunai untuk menutup biaya, ada beberapa cara kreatif yang mungkin bisa Anda lakukan untuk menutupinya.
Konsesi penjual
Salah satu caranya adalah dengan merundingkan ' konsesi penjual '. Di bawah pengaturan seperti itu, penjual membayar sebagian atau sebagian besar biaya penutupan pembeli. Anda mungkin membayar harga pembelian yang sedikit lebih tinggi sebagai gantinya (yang akan ditanggung oleh pinjaman hipotek Anda).
Konsesi penjual umum terjadi di beberapa daerah. Tapi jangan terlalu bersemangat. Penjual tidak berkewajiban untuk membantu Anda. Dan mereka cenderung melakukannya hanya jika itu juga untuk kepentingan mereka.
Pengaturan ini paling sering muncul ketika penjual sangat ingin menjual dan Anda adalah satu-satunya pembeli potensial di cakrawala. Atau ketika tawaran Anda jauh lebih tinggi daripada yang lain sehingga masuk akal untuk melakukan kesepakatan.
Perhatikan beberapa poin. Pertama, penjual tidak membayar apa pun, dan sebaliknya menerima lebih sedikit saat penutupan. Dan kedua, ada aturan mutlak bahwa 'kickback' ini sangat terbatas pada biaya penutupan aktual (Anda tidak dapat menerima cash-back).
Ada juga batasan untuk konsesi – biasanya sekitar 3% untuk pinjaman dengan uang muka rendah.
Kredit pemberi pinjaman
Kredit pemberi pinjaman melibatkan perusahaan hipotek yang membayar sebagian, sebagian besar, atau semua biaya penutupan Anda. Beberapa hanya akan menanggung biaya mereka sendiri. Beberapa akan membayar biaya pihak ketiga, seperti biaya penilaian. Dan beberapa akan menutupi banyak, termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah karena penutupan.
Tentu saja, pemberi pinjaman tidak dalam bisnis makan siang gratis.
Sebagai imbalan atas kredit pemberi pinjaman, Anda biasanya akan membayar tingkat bunga hipotek yang lebih tinggi. Dan Anda bisa yakin Anda akan membayar lebih dalam jangka panjang daripada biaya yang Anda hemat.
Namun, jika uang ketat saat Anda tutup, Anda mungkin berpikir itu harga yang pantas dibayar untuk menjadi pemilik rumah. Dan, Anda mungkin memiliki kesempatan untuk membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah di kemudian hari.
Periksa opsi hipotek tanpa biaya penutupan Anda (29 September 2021)
5. Pertimbangkan fixer-atas
Jika Anda menonton banyak HGTV, Anda mungkin berpikir membeli fixer-atas dengan harga murah dan memperbaikinya sederhana. Tetapi bahkan para profesional terkadang mengalami masalah. Dan proyek DIY bisa menjadi bola salju untuk amatir.
Umumnya, fixer-upper adalah rumah yang secara struktural baik yang membutuhkan perbaikan kosmetik. Sebagai pembeli pertama kali, kecuali Anda seorang kontraktor profesional, Anda mungkin perlu mempekerjakan seseorang untuk melakukan renovasi. Dan itu bisa mahal.
Namun, jika Anda beruntung dengan rumah dan siap untuk melakukan beberapa pekerjaan, ada penghematan nyata yang bisa dilakukan dari fixer-upper.
Situs web Dave Ramsey menganggap Anda dapat menghemat rata-rata $60.000 untuk harga jual – dan lebih banyak lagi melalui uang muka dan hipotek yang lebih kecil.
Jika Anda ingin menempuh rute ini, tersedia opsi pembiayaan yang terjangkau.
Salah satu pilihan bagus adalah hipotek FHA 203k , yang mencakup pembelian dan perbaikan rumah Anda dengan satu pinjaman. Lebih baik lagi, ia memiliki persyaratan kredit dan uang muka yang ringan, seperti hipotek FHA standar.
Periksa kelayakan FHA 203k Anda (29 September 2021)
6. Membeli rumah penyitaan atau penjualan singkat
Tidak banyak rumah penyitaan yang murah, berkualitas baik atau dijual pendek di pasar seperti dulu. Tetapi masih ada penawaran bagus yang bisa didapat jika Anda mencarinya.
Proses penyitaan atau penjualan singkat sedikit lebih rumit daripada proses pembelian rumah standar, jadi Anda harus membaca detailnya sebelum terjun.
Penjualan singkat
Dengan penjualan singkat , Anda tetap membeli dari pemiliknya. Bank atau pemberi pinjaman hipotek telah mengindikasikan bahwa itu akan mengizinkan penjualan kurang dari saldo hipotek saat ini. Tapi jarang menetapkan jumlah dolar. Jadi Anda membuat penawaran kepada pemilik dan bank merenungkan apakah akan mengizinkan penjualan.
Dan kemudian ia merenungkan lagi. Dan, seringkali, beberapa lagi. Cerita tentang bank yang membutuhkan waktu enam bulan untuk menanggapi penawaran short sale adalah hal biasa. Dan selalu ada risiko pembelian gagal.
Tapi, jika waktu adalah teman Anda dan kesabaran adalah kebajikan terbesar Anda, Anda bisa mendapatkan penawaran nyata melalui penjualan singkat.
Penyitaan
Jika rumah gagal untuk menjual melalui penjualan singkat atau jika bank memilih untuk melewatkan langkah itu, properti tersebut diambil alih. Pemberi pinjaman merebut kepemilikan, mengusir penghuni, dan biasanya menawarkan rumah untuk dijual melalui lelang.
Kebanyakan lelang penyitaan membutuhkan pembayaran tunai. Jadi, tanpa dana tersebut, Anda tidak akan dapat berpartisipasi. Beberapa mengizinkan hipotek. Tapi itu akan melibatkan banyak pekerjaan persiapan dan risiko bahwa Anda akan kalah.
Jika sebuah rumah gagal dijual di pelelangan, itu menjadi "$2eal estate yang dimiliki" (oleh bank). REO ini bisa menjadi sumber penawaran yang bagus.
Namun perlu diketahui, mungkin ada alasan mengapa sebuah rumah gagal terjual di lelang. Jadi kehati-hatian sekali lagi penting, dan inspeksi rumah profesional sangat penting.
7. Tingkatkan keuangan Anda sebelum membeli
Jika Anda benar-benar menginginkan cara termurah untuk membeli rumah, Anda harus memastikan keuangan Anda dalam kondisi baik sebelum mengajukan hipotek.
Tapi jangan biarkan 'sempurna' menjadi musuh dari 'baik'. Jika Anda menunggu sampai semuanya menjadi yang terbaik, Anda berisiko kehilangan manfaat kepemilikan rumah selama bertahun-tahun saat Anda melakukan perbaikan.
Jadi, pada tahun atau bulan menjelang aplikasi hipotek Anda, lakukan yang terbaik untuk:
Tingkatkan skor kredit Anda - Bahkan peningkatan kecil dapat memberi Anda pengurangan yang berharga dalam tingkat hipotek Anda
Kurangi hutang Anda yang ada – Membayar kartu kredit dan pinjaman akan berdampak positif pada rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) Anda, ukuran utama kelayakan hipotek
Menolak membuka rekening kredit baru atau (berlawanan) menutup yang sudah ada. Ini dapat berdampak negatif pada skor Anda
Tingkatkan tabungan Anda – Uang muka yang sedikit lebih tinggi dari minimum bisa membuat Anda mendapatkan tarif yang lebih rendah. Dan pemberi pinjaman ingin melihat 'cadangan tunai' ekstra itu, karena mereka membuat Anda menjadi pemilik rumah yang lebih andal
Tidak ada yang mengharapkan keajaiban. Tetapi setiap hal kecil yang Anda lakukan sekarang dapat membayar dividen ketika Anda mendapatkan penawaran hipotek Anda.
Dan, tentu saja, Anda akan menginginkan beberapa kutipan itu. Karena perbandingan belanja di antara beberapa pemberi pinjaman adalah salah satu cara terbaik untuk menemukan hipotek termurah Anda. Anda akan menghemat uang di muka dan selama masa pinjaman.
Cara termurah untuk membeli rumah: Ringkas
Jadi di sanalah kami. Ketujuh strategi tersebut akan membantu Anda menjadi pemilik rumah lebih cepat dan dengan biaya lebih rendah.
Anda dapat merebus semuanya menjadi:
Memilih hipotek yang tepat untuk kebutuhan Anda
Dapatkan semua bantuan yang Anda bisa dengan uang muka dan biaya penutupan
Mempertimbangkan semua jenis properti – Tapi berhati-hatilah dengan fixer–upper, penjualan pendek, dan penyitaan kecuali Anda seorang profesional
Bekerja pada keuangan Anda sebelum mengajukan hipotek Anda – Semakin awal Anda memulai, semakin mudah akan
Mendapatkan pra-persetujuan hipotek sebelum Anda berburu rumah. Ini akan menunjukkan kisaran harga 'nyata' Anda
Berbelanja untuk pemberi pinjaman terbaik Anda
Lakukan itu dan Anda harus siap untuk sukses. Alih-alih menjelajahi pasar real estat untuk 'rumah murah', rumah pertama Anda bisa menjadi rumah impian Anda.
